Antonio, quien pertenece a la Comunidad de Libro Padre Rico Padre Pobre, realizó esta consulta y me gustaría relacionarla con el juego Cashflow porque es muy común esta duda mientras se juega y también en la vida real.
¿Reinvertir o pagar las deudas en el juego Cashflow?
(Y en la vida)
La decisión depende mucho de 3 factores:
1) En qué punto te encuentras de tu plan financiero.
2) Los números finales.
3) El contexto.
El planteo de Antonio, puntualmente fue el siguiente:
Supongamos que realizo una inversión. Pasa el tiempo, y logro recuperar el dinero que invertí inicialmente y mi inversión me sigue dando intereses.
Ejemplo:
• Presto $1.000 en cuotas.
• Luego de 12 meses recuperé los $1.000.
• Las cuotas que me seguirán pagando a partir del mes 13, será mi ganancia.
Y la pregunta es:
¿qué hago con ese dinero que ya recuperé?, ¿lo reinvierto en otro activo o trato de adelantar cuotas de una deuda como una hipoteca?
• Supongamos que la hipoteca es de la casa en donde estoy viviendo.
• Supongamos que cancelar una cuota de la hipoteca me cuesta $1000, pero me ahorra pagar $100 de interés mensual.
• Supongamos que a la vez me ofrecen una inversión en la que tengo que invertir $1000 para ganar $100 de interés mensual.
Reinvirtiendo
Al parecer, en los dos casos supuestos, tengo que poner $1.000 y “gano $100”, en uno lo ahorro y en otro lo gano, pero en definitiva es lo mismo entrar al negocio o adelantar la cuota de la hipoteca. Pero hay un detalle.
En la vida real, los números no siempre son tan redondos y a veces es necesario especular. Supongamos que me sale una oportunidad de inversión en la que tengo que poner $10.000 y gano un 5% mensual durante un año. Pero justo, solo tengo $10.000 en mi bolsillo, si adelanto $1.000 para la cuota de la hipoteca, me quedaría con $9.000 en el bolsillo y no podría entrar en la inversión de $10.000. Quizás me convenga esperar y no adelantar la cuota de la hipoteca para poder entrar en esta inversión que va a darme una ganancia de un 5% mensual durante un año.
La oportunidad de inversión la tengo HOY, y mañana no sé, en cambio cancelar una cuota de la hipoteca lo puedo hacer en cualquier momento (es como un negocio que tengo siempre disponible). Entonces, quizás me puede convenir entrar en la inversión, y en cuanto me ingrese otro dinero o con la misma ganancia de la inversión de $10.000, puedo cancelar la cuota de la hipoteca.
Pagando la hipoteca
La otra opción es cancelar la cuota de la hipoteca, en vez de entrar en el negocio de los $10.000. Por un lado, adelantar la cuota de la hipoteca, es un “negocio muy seguro”, porque no hay riesgo casi de perder dinero, en cambio entrar en un negocio sí puede implicar un riesgo mayor.
El contexto
Otro dato importante para tomar una decisión puede ser el contexto.
En la vida real, un riesgo de adelantar cuotas podría ser que la moneda en la que se tomó el crédito esté valiendo cada vez menos. En ese sentido lo que convendría sería tratar de estirar el pago de la hipoteca lo más posible. Los $100 de interés mensual que pago por cada 1.000 de hipoteca, quizás mañana representen dos caramelos por la inflación del país. Conozco gente que le pasó esto, tomaron un crédito fijo y la moneda cada vez valía menos. Con el correr de los años, terminaron pagando las últimas cuotas al mismo precio que costaba una barra de chocolates. Si hubieran cancelado cuotas en los primeros años, esas cuotas les hubieran salido “caras” porque el dinero valía más.
Supongamos que las cuotas de tu hipoteca son variables, y crees que por la economía del país, en breve aumentará el interés de la cuota. En este contexto, quizás sea más negocio cancelar la mayor cantidad de cuotas posibles. Deberás sacar cuentas, los números te quitarán muchas dudas.
También, tu decisión puede depender del punto en donde estás parado en tu plan financiero (sí, debes tener un plan financiero). Quizás si ya tienes cierta edad, estás pensando en retirarte y ya lograste la libertad financiera, no te interese arriesgar nada, ni seguir entrando en nuevos negocios y lo más simple en este caso sería pagar la hipoteca.
En el juego Cashflow, suele pasar que estás a un paso de lograr la libertad financiera y se te presenta una gran oportunidad de inversión. Tomar la oportunidad, implica retrasar en el tiempo tu libertad financiera, obtendrías más dinero, pero tu libertad financiera se retrasaría. Esto en la vida real sería como que estés a punto de recibir un dinero con el que te retirarás, pero te ofrecen un gran negocio, digamos la compra de un edificio a mitad de precio. Si pones el dinero en el gran negocio, tendrás que esperar a que el edificio te de ganancias para retirarte, digamos que tendrás que esperar unos 3 años más, eso sí, te retirarías en 3 años recibiendo más dinero cada mes, pero ¿estás dispuesto a retrasar tu libertad financiera por 3 años para ganar más dinero?
Estas son algunas variables sobre las que tendrás que tomar tus decisiones. Lo que no tienes que hacer es olvidarte de tus objetivos, por ejemplo, en Cashflow, tu meta es salir de la Carrera de la Rata lo antes posible, es decir lograr la libertad financiera, para alcanzar el objetivo de cumplir tu sueño, en la pista rápida (la pista de los ricos), pero quizás por estrategia, para tener más dinero en la pista rápida, puedas postergar un poco el salir de la Carrera de la Rata, pero no ganas el juego si tienes millones y aún no eres financieramente libre, por eso no tienes que olvidar nunca tus objetivos.
Estos ejercicios son buenos porque analizarlos amplía nuestro contexto. Comparte este material en las redes sociales.
Te dejo mis cordiales saludos,
Martín Omar
Hola! Tuve un fracaso financiero en la agricultura y mis acreedores estan x todos lados cobrandome. Logre seguir trabajando para poder sostener a mi flia y me toca adquirir todos mis insumos d contado. Xq no tengo credito en ningun lado. Y tengo la aspiracion q con mis ganancias lograr capitalizarme. Pero es muy incomodo estar sometido al acoso d bancos y acreedores. Pero x otro lado no se si a medida q voy adquiriendo ganancias ir pagando deudas o esperar a capitalizarme mas. Para poder ir pagando y al mismo tiempo invertir en otro negocio para lograr mas estabilidad.
Juan, yo creo que estás ante una situación difícil:
Si en vez de pagar deudas, reinvertís en un negocio para generar más dinero, ese negocio tiene que darte MUCHO MÁS DINERO DE GANANCIA que lo que te están cobrando de interés por las deudas atrasadas. Y remarco mucho más dinero DE GANANCIA, no de facturación, porque vos vas a pagar la deuda con ganancia.
En cambio si decidís ir devolviendo el dinero a medida que lo vas ganando, sin reinvertir, tenés como positivo que vas bajando la deuda y los acreedores van a estar más tranquilos, pero también es verdad que vas a ir más lento.
La realidad es que si bien puede ser tentador querer generar más para pagar más rápido, las deudas te corren por detrás y se incrementan, por lo tanto el riesgo de reinvertir en esa situación es triple: primero porque un negocio en sí ya implica un riesgo, segundo porque estás asumiendo un riesgo dejando de pagar una deuda lo cual hace que el interés compuesto vaya en aumento y en tu contra, y tercero porque si te sale mal esa jugada, la situación se te va a hacer tremendamente dura, porque tenés que afrontar emocionalmente un doble fracaso, con menos herramientas por todo el tema de las inhibiciones (en parte hoy ya estás viviendo esto) y una deuda multiplicada por interés compuesto a niveles estratosféricos.
Creo que vas a tener que evaluar muy bien la situación con los números delante. Te aconsejaría que hicieras muy bien los números, ajustados a la realidad y que luego solicites la opinión de varias personas de negocios, que puedan entenderte a vos y a la situación. También que lo converses con tu familia porque esto es un tema que arrastra a todos. Y algo muy importante, que reconozcas bien y reflexiones sobre tus errores en los fracasos anteriores, para no volver a cometerlos.
Saludos.
Martín Omar.
Martin leyendo el comentario en respuesta ¿Qué puedo hacer si me encuentro en este punto que mencionas?:
R= «La realidad es que si bien puede ser tentador querer generar más para pagar más rápido, las deudas te corren por detrás y se incrementan, por lo tanto el riesgo de reinvertir en esa situación es triple: primero porque un negocio en sí ya implica un riesgo, segundo porque estás asumiendo un riesgo dejando de pagar una deuda lo cual hace que el interés compuesto vaya en aumento y en tu contra, y tercero porque si te sale mal esa jugada, la situación se te va a hacer tremendamente dura, porque tenés que afrontar emocionalmente un doble fracaso, con menos herramientas por todo el tema de las inhibiciones (en parte hoy ya estás viviendo esto) y una deuda multiplicada por interés compuesto a niveles estratosféricos.
Creo que vas a tener que evaluar muy bien la situación con los números delante. Te aconsejaría que hicieras muy bien los números, ajustados a la realidad y que luego solicites la opinión de varias personas de negocios, que puedan entenderte a vos y a la situación. También que lo converses con tu familia porque esto es un tema que arrastra a todos. Y algo muy importante, que reconozcas bien y reflexiones sobre tus errores en los fracasos anteriores, para no volver a cometerlos».
Caí en esa tentación de querer invertir, lo cual no me resultó en esta ocasión y quedé peor que como estaba.
¿Algún consejo? Gracias de antemano por el tiempo.
Michel, las deudas, tarde o temprano, hay que pagarlas. En el más feliz de los casos, se pagan con la ganancia de la inversión, en el más infeliz, se paga con los bienes propios. A mayor incremento de la deuda, mayor es el golpe. Pero cada uno puede decidir distinto. En mi caso, si estaría tremendamente endeudado, trataría primero de frenar la deuda, aunque tuviera que vender el televisor. Cuanto antes elimines la deuda, antes vas a poder recuperar ese televisor. Caso contrario, si la deuda sigue en aumento, con el tiempo va a comerte el televisor, y también la casa.
Espero que se entienda el concepto.
Al menos, eso es lo que yo haría, después de haber visto casos tristes en que perdieron su casa por estirar deudas por años.
Saludos,
Martín Omar.
De verdad que al leer toda la informacion que nos proporcionas hace que tenga que enterrar algunos viejos conceptos y empezar a desarrollar otros nuevos, gracias Martin Omar, un abrazo.
muchas gracias por toda la informacion esta muy buena..
invertiria, porque al hacerlo la ganancia puede aumentar, y a la vez la oportunidad de invertir se esta dando, siempre y cuando en lo que se vaya a invertir sea un negocio en el cual me sienta comodo. y de alli mismo despues puedo liquidar la hipoteca
gracias!!
Yo también quiero el juego y no lo puedo conseguir, me mandarías datos a mi e-mail?
Por supuesto Zaira, te paso toda la info de canales oficiales, por email.
Saludos,
Martín Omar.
Bien, amigo.
Estoy compartiendo estos consejos con mis hijas.
Gracias por la dedicación que le das a esta página.
me interesaría comprar el juego Cashflow. (necesito información al respecto) .
Paz y prosperidad, Martin Omar.
Que bueno Ernesto. Te envío la información por email sobre el juego Cashflow.
Saludos,
Martín Omar.
muchas gracias por esta informaciòn porque precisamente hoy tenia dudas si pagar deudas o reinvertir un dinero que conseguì.
Te agradesco la respuesta a mi consulta Omar, ya que me queda mucho mas claro todo. espero recibir mas informacion ,ya que es bastante enriquezedora ,para muchos que estan conectados y sobre todo para mi, felicitaciones,
muy agradecido por esta valiosa información y que cada día me ayuda acrecer intelectualmente y financieramente, me gustaría cuando ya sea libre financieramente invitarte a Colombia para agradecerte personalmente toda esa ayuda que nos ofreces a cambio de nada, si todos pensáramos como tu este mundo de luchas seria mejor
Gracias Jeison, voy preparando mis papeles para salir de país.
Saludos,
Martín Omar