¿Reinvertir o pagar las deudas en el juego cashflow?

¿Reinvertir o pagar las deudas?

Antonio, quien pertenece a la Comunidad de Libro Padre Rico Padre Pobre, realizó esta consulta y me gustaría relacionarla con el juego Cashflow porque es muy común esta duda mientras se juega y también en la vida real.

¿Reinvertir o pagar las deudas en el juego Cashflow?
(Y en la vida)

La decisión depende mucho de 3 factores:

1) En qué punto te encuentras de tu plan financiero.
2) Los números finales.
3) El contexto.

El planteo de Antonio, puntualmente fue el siguiente:

Supongamos que realizo una inversión. Pasa el tiempo, y logro recuperar el dinero que invertí inicialmente y mi inversión me sigue dando intereses.

Ejemplo:

• Presto $1.000 en cuotas.
• Luego de 12 meses recuperé los $1.000.
• Las cuotas que me seguirán pagando a partir del mes 13, será mi ganancia.

Y la pregunta es:
¿qué hago con ese dinero que ya recuperé?, ¿lo reinvierto en otro activo o trato de adelantar cuotas de una deuda como una hipoteca?

• Supongamos que la hipoteca es de la casa en donde estoy viviendo.
• Supongamos que cancelar una cuota de la hipoteca me cuesta $1000, pero me ahorra pagar $100 de interés mensual.
• Supongamos que a la vez me ofrecen una inversión en la que tengo que invertir $1000 para ganar $100 de interés mensual.

Reinvirtiendo

Al parecer, en los dos casos supuestos, tengo que poner $1.000 y “gano $100”, en uno lo ahorro y en otro lo gano, pero en definitiva es lo mismo entrar al negocio o adelantar la cuota de la hipoteca. Pero hay un detalle.

En la vida real, los números no siempre son tan redondos y a veces es necesario especular. Supongamos que me sale una oportunidad de inversión en la que tengo que poner $10.000 y gano un 5% mensual durante un año. Pero justo, solo tengo $10.000 en mi bolsillo, si adelanto $1.000 para la cuota de la hipoteca, me quedaría con $9.000 en el bolsillo y no podría entrar en la inversión de $10.000. Quizás me convenga esperar y no adelantar la cuota de la hipoteca para poder entrar en esta inversión que va a darme una ganancia de un 5% mensual durante un año.

La oportunidad de inversión la tengo HOY, y mañana no sé, en cambio cancelar una cuota de la hipoteca lo puedo hacer en cualquier momento (es como un negocio que tengo siempre disponible). Entonces, quizás me puede convenir entrar en la inversión, y en cuanto me ingrese otro dinero o con la misma ganancia de la inversión de $10.000, puedo cancelar la cuota de la hipoteca.

Pagando la hipoteca

La otra opción es cancelar la cuota de la hipoteca, en vez de entrar en el negocio de los $10.000. Por un lado, adelantar la cuota de la hipoteca, es un “negocio muy seguro”, porque no hay riesgo casi de perder dinero, en cambio entrar en un negocio sí puede implicar un riesgo mayor.

El contexto

Otro dato importante para tomar una decisión puede ser el contexto.

En la vida real, un riesgo de adelantar cuotas podría ser que la moneda en la que se tomó el crédito esté valiendo cada vez menos. En ese sentido lo que convendría sería tratar de estirar el pago de la hipoteca lo más posible. Los $100 de interés mensual que pago por cada 1.000 de hipoteca, quizás mañana representen dos caramelos por la inflación del país. Conozco gente que le pasó esto, tomaron un crédito fijo y la moneda cada vez valía menos. Con el correr de los años, terminaron pagando las últimas cuotas al mismo precio que costaba una barra de chocolates. Si hubieran cancelado cuotas en los primeros años, esas cuotas les hubieran salido “caras” porque el dinero valía más.

Supongamos que las cuotas de tu hipoteca son variables, y crees que por la economía del país, en breve aumentará el interés de la cuota. En este contexto, quizás sea más negocio cancelar la mayor cantidad de cuotas posibles. Deberás sacar cuentas, los números te quitarán muchas dudas.

También, tu decisión puede depender del punto en donde estás parado en tu plan financiero (sí, debes tener un plan financiero). Quizás si ya tienes cierta edad, estás pensando en retirarte y ya lograste la libertad financiera, no te interese arriesgar nada, ni seguir entrando en nuevos negocios y lo más simple en este caso sería pagar la hipoteca.

En el juego Cashflow, suele pasar que estás a un paso de lograr la libertad financiera y se te presenta una gran oportunidad de inversión. Tomar la oportunidad, implica retrasar en el tiempo tu libertad financiera, obtendrías más dinero, pero tu libertad financiera se retrasaría. Esto en la vida real sería como que estés a punto de recibir un dinero con el que te retirarás, pero te ofrecen un gran negocio, digamos la compra de un edificio a mitad de precio. Si pones el dinero en el gran negocio, tendrás que esperar a que el edificio te de ganancias para retirarte, digamos que tendrás que esperar unos 3 años más, eso sí, te retirarías en 3 años recibiendo más dinero cada mes, pero ¿estás dispuesto a retrasar tu libertad financiera por 3 años para ganar más dinero?

Estas son algunas variables sobre las que tendrás que tomar tus decisiones. Lo que no tienes que hacer es olvidarte de tus objetivos, por ejemplo, en Cashflow, tu meta es salir de la Carrera de la Rata lo antes posible, es decir lograr la libertad financiera, para alcanzar el objetivo de cumplir tu sueño, en la pista rápida (la pista de los ricos), pero quizás por estrategia, para tener más dinero en la pista rápida, puedas postergar un poco el salir de la Carrera de la Rata, pero no ganas el juego si tienes millones y aún no eres financieramente libre, por eso no tienes que olvidar nunca tus objetivos.

Estos ejercicios son buenos porque analizarlos amplía nuestro contexto. Comparte este material en las redes sociales.

Te dejo mis cordiales saludos,
Martín Omar

Acerca de Martín Omar
Desde hace más de 14 años desarrolla campañas montadas sobre Internet orientadas al crecimiento de las ventas. Actualmente se dedica al Marketing Online, y a promover la Educación Financiera.