Antonio, quien pertenece a la Comunidad de Libro Padre Rico Padre Pobre, realizó esta consulta y me gustaría relacionarla con el juego Cashflow porque es muy común esta duda mientras se juega y también en la vida real.
¿Reinvertir o pagar las deudas en el juego Cashflow?
(Y en la vida)
La decisión depende mucho de 3 factores:
1) En qué punto te encuentras de tu plan financiero.
2) Los números finales.
3) El contexto.
El planteo de Antonio, puntualmente fue el siguiente:
Supongamos que realizo una inversión. Pasa el tiempo, y logro recuperar el dinero que invertí inicialmente y mi inversión me sigue dando intereses.
Ejemplo:
• Presto $1.000 en cuotas.
• Luego de 12 meses recuperé los $1.000.
• Las cuotas que me seguirán pagando a partir del mes 13, será mi ganancia.
Y la pregunta es:
¿qué hago con ese dinero que ya recuperé?, ¿lo reinvierto en otro activo o trato de adelantar cuotas de una deuda como una hipoteca?
• Supongamos que la hipoteca es de la casa en donde estoy viviendo.
• Supongamos que cancelar una cuota de la hipoteca me cuesta $1000, pero me ahorra pagar $100 de interés mensual.
• Supongamos que a la vez me ofrecen una inversión en la que tengo que invertir $1000 para ganar $100 de interés mensual.
Reinvirtiendo
Al parecer, en los dos casos supuestos, tengo que poner $1.000 y “gano $100”, en uno lo ahorro y en otro lo gano, pero en definitiva es lo mismo entrar al negocio o adelantar la cuota de la hipoteca. Pero hay un detalle.
En la vida real, los números no siempre son tan redondos y a veces es necesario especular. Supongamos que me sale una oportunidad de inversión en la que tengo que poner $10.000 y gano un 5% mensual durante un año. Pero justo, solo tengo $10.000 en mi bolsillo, si adelanto $1.000 para la cuota de la hipoteca, me quedaría con $9.000 en el bolsillo y no podría entrar en la inversión de $10.000. Quizás me convenga esperar y no adelantar la cuota de la hipoteca para poder entrar en esta inversión que va a darme una ganancia de un 5% mensual durante un año.
La oportunidad de inversión la tengo HOY, y mañana no sé, en cambio cancelar una cuota de la hipoteca lo puedo hacer en cualquier momento (es como un negocio que tengo siempre disponible). Entonces, quizás me puede convenir entrar en la inversión, y en cuanto me ingrese otro dinero o con la misma ganancia de la inversión de $10.000, puedo cancelar la cuota de la hipoteca.
Pagando la hipoteca
La otra opción es cancelar la cuota de la hipoteca, en vez de entrar en el negocio de los $10.000. Por un lado, adelantar la cuota de la hipoteca, es un “negocio muy seguro”, porque no hay riesgo casi de perder dinero, en cambio entrar en un negocio sí puede implicar un riesgo mayor.
El contexto
Otro dato importante para tomar una decisión puede ser el contexto.
En la vida real, un riesgo de adelantar cuotas podría ser que la moneda en la que se tomó el crédito esté valiendo cada vez menos. En ese sentido lo que convendría sería tratar de estirar el pago de la hipoteca lo más posible. Los $100 de interés mensual que pago por cada 1.000 de hipoteca, quizás mañana representen dos caramelos por la inflación del país. Conozco gente que le pasó esto, tomaron un crédito fijo y la moneda cada vez valía menos. Con el correr de los años, terminaron pagando las últimas cuotas al mismo precio que costaba una barra de chocolates. Si hubieran cancelado cuotas en los primeros años, esas cuotas les hubieran salido “caras” porque el dinero valía más.
Supongamos que las cuotas de tu hipoteca son variables, y crees que por la economía del país, en breve aumentará el interés de la cuota. En este contexto, quizás sea más negocio cancelar la mayor cantidad de cuotas posibles. Deberás sacar cuentas, los números te quitarán muchas dudas.
También, tu decisión puede depender del punto en donde estás parado en tu plan financiero (sí, debes tener un plan financiero). Quizás si ya tienes cierta edad, estás pensando en retirarte y ya lograste la libertad financiera, no te interese arriesgar nada, ni seguir entrando en nuevos negocios y lo más simple en este caso sería pagar la hipoteca.
En el juego Cashflow, suele pasar que estás a un paso de lograr la libertad financiera y se te presenta una gran oportunidad de inversión. Tomar la oportunidad, implica retrasar en el tiempo tu libertad financiera, obtendrías más dinero, pero tu libertad financiera se retrasaría. Esto en la vida real sería como que estés a punto de recibir un dinero con el que te retirarás, pero te ofrecen un gran negocio, digamos la compra de un edificio a mitad de precio. Si pones el dinero en el gran negocio, tendrás que esperar a que el edificio te de ganancias para retirarte, digamos que tendrás que esperar unos 3 años más, eso sí, te retirarías en 3 años recibiendo más dinero cada mes, pero ¿estás dispuesto a retrasar tu libertad financiera por 3 años para ganar más dinero?
Estas son algunas variables sobre las que tendrás que tomar tus decisiones. Lo que no tienes que hacer es olvidarte de tus objetivos, por ejemplo, en Cashflow, tu meta es salir de la Carrera de la Rata lo antes posible, es decir lograr la libertad financiera, para alcanzar el objetivo de cumplir tu sueño, en la pista rápida (la pista de los ricos), pero quizás por estrategia, para tener más dinero en la pista rápida, puedas postergar un poco el salir de la Carrera de la Rata, pero no ganas el juego si tienes millones y aún no eres financieramente libre, por eso no tienes que olvidar nunca tus objetivos.
Estos ejercicios son buenos porque analizarlos amplía nuestro contexto. Comparte este material en las redes sociales.
Te dejo mis cordiales saludos,
Martín Omar
El que pone en práctica esta habilidad de tomar este tipo de decisión está benditamente condenado al éxito!!!
Martin muchas gracias por compartir este tipo de información con tanta calidad. Estoy iniciando en el negocio de Bienes Raíces y sé que esto es muy atinado para mi inicio.
Soy de México me gustaría recibir más info de este tipo es muy buena y me ayuda mucho para mi inteligencia financiera, voy para la cuarta compra de propiedad aquí en México. Martín sigue ayudando a más gente con tus publicaciones.
Gracias Jose, así será.
Saludos,
Martín Omar.
excelente, hay mucho por aprender. pero que bueno que te tomes el tiempo para trasmitirnos todos esos conocimientos. gracias Martin Omar.
Leí tu articulo, y me remito a la vida real, esta es mi situación: soy un empleado, bajo sueldo, con gastos familiares y deudas, pero estoy por emprender un proyecto, con el fin de hacerme de mas ingresos, pagar mis deudas y por que no? poder dejar mi empleo y generar ganancias, en el plan de negocio que formule, tengo que adquirir, equipos y rentar un local comercial, pago de servicios , contratar un empleado,etc. lo que lógicamente requiere de capital para empezar, sin embargo pude reunir algunos ahorros, que me permitirían adquirir dicho equipos, sin embargo, el pago de los servicios, así como la renta del local comercial, etc. me generarán, mas compromiso de pago, por lo que me detengo a pensar si en lugar de querer avanzar quizás estoy adquiriendo mas compromisos de pagos, rentas,servicios, sueldos, etc. dado que esto lo contempla mi plan de negocios, la incertidumbre es; si funcionará? como mi plan lo señala? mucho he leído sobre fijarse en nuestros objetivos, y no perder rumbo de ellos, pero en el trayecto que difícil es tomar estas decisiones pues conllevan descapitalizarte y posiblemente entrar en banca rota.
Octavio, buen análisis, muy realista.
Hay formas de minimizar muchísimo el riesgo, pero nunca es igual a cero. En algunas pistas, cuando un avión empieza a acelerar en tierra y comienza a levantar velocidad para despegar, tiene tiempo de cancelar el despegue solo hasta un cierto punto de la pista. Pasado ese punto, tiene que despegar sí o sí porque sino se va a estrellar igual en tierra. A ese punto se le conoce como «punto de no retorno».
Todo emprendedor se tiene que enfrentar a ese momento, llega a ese punto de no retorno. Antes de llegar ahí te podés retirar, pero si pasaste esa línea, tenés que seguir hacia adelante. Por ejemplo si ya compraste todas las máquinas ya sacaste un préstamo y alquilaste el local, ya pasaste el punto de no retorno. Aunque frenes ahí vas a perder mucho dinero, por lo tanto quizás te convenga probar qué tan bien te va con el proyecto.
También hay algo muy real, cuanto más te acerques a ese momento, más dudas vas a tener, porque es el momento de despegue y empezás a hacerte miles de preguntas. Para que esto no pase, las preguntas y los cálculos los tenés que hacer antes de pedir dinero, antes de invertir. Y deberías utilizar gran parte de tu imaginación para buscar alguna forma de testear qué tanta demanda tendría tu producto o servicio.
De todas formas los riesgos se minimizan mucho con la experiencia. ¿Te subirías aun avión que maneja un principiante que tiene solo 3 horas de vuelo? Y si esa misma persona, años después tuviera 2.000 horas de vuelo, ¿subirías? La persona es la misma, pero su experiencia puede cambiar todo.
El riesgo disminuye mucho dependiendo de la experiencia del emprendedor.
Saludos,
Martín Omar.
exelente reflexión,,, abre los ojos para saber como funcionan los numeros y asi aprovecharlos…. muchas gracias
Hola Martín! … me e quedado muy gustosa con lo que haces , muy interesante …. te cuento, soy del Perú actualmente trabajo y estudio administración bancaria , gano 900 soles mensuales, lo cual gasto pagando mis estudios 500 soles liquidos y muy a parte lo que es , comida, ropa y cosas personales , sin embargo no me alcanza .. que puedo hacer?? trabajo en una empresa familiar, me gusta mi trabajo pero el sueldo no me favorece. gracias por tu atención de antemano .
Ruth, si querés seguir como hasta ahora, no hagas nada y es muy probable que nada cambie, seguirás en un empleo que te gusta y te aprieta económicamente. Pero si querés cambios, tenés que empezar a cambiar.
Como base, deberías definir cuáles van a ser tus nuevos objetivos. Para estar cómoda, basta con un sillón, si lo que buscás es comodidad, en el estado que estás estás cómoda, haciendo algo que te gusta, pero esa comodidad, puede costarte caro a medida que pasa el tiempo (financieramente hablando), entonces tenés que fijar prioridades.
Si querés generar más, seguramente vas a tener que salir de la comodidad, de lo que se conoce como «la zona de confort». Para esto es mejor iniciar estableciendo un objetivo anual y metas trimestrales estarían bien. Por ejemplo podés ver de comenzar a crear un negocio fuera del horario laboral, o cambiar de empleo para meterte en alguno del cual quieras aprender los movimientos internos para más adelante tener tu propio negocio, etc.
Todo esto depende de lo que tengas en mente. Deberías preguntarte cosas como:
¿Qué es lo que realmente quiero, hacia dónde quiero dirigirme, cuáles serían los pasos para ir allí, qué necesito para lograrlo, estoy preparada para ese camino, tengo que capacitarme, cómo puedo dividir esto en etapas, qué estoy dispuesta a hacer y qué cosas no, cuánto tiempo puedo dedicarle a cada cosa, cuáles serán mis nuevas prioridades?
Hoy es un excelente momento para empezar a idear el cambio, nadie te impide iniciarlo ahora, en este mismo instante.
Saludos,
Martín Omar.
muy agradecido estimado omar por tus consejos, te hago una consulta ,sobre la compra de deuda de un banco es positivo o negativo alargar el plazo a 36 cuotas al 12,55 por ciento de interes.
Cesar, esto depende de varios factores:
– Para qué vas a utilizar el dinero.
– En qué país te encontrás.
– El nivel de inflación actual y el futuro de tu país.
– La moneda en la que tomás el préstamo.
– Si la tasa es fija o variable (y variable respecto a qué).
– Etc, etc, etc.
Deberías tener en cuenta, al menos estos puntos (entre otros) para sacar tus propias conclusiones.
Saludos,
Martín Omar.